O innovas o desapareces, es la profecía que lanza Pablo Pereyra Portugal, director de ingresos en 2Innovate, a las organizaciones que aún no flexibilizan o no conocen a integradores de tecnologías que conectan los distintos canales digitales para que usuarios, empresas y banca transaccionen dinero.
En entrevista con Grupo REFORMA, Pereyra Portugal habla sobre el potencial que tiene el Frame Banking, un concepto que proponen desde 2Innovate para evolucionar las transacciones al tiempo que, de acuerdo con un estudio de Kushki (tendencias de pagos digitales en Latinoamérica 2023), los consumidores en América Latina tienen una multitud de formas de pago, desde comercio electrónico sofisticado y transacciones sin contacto, hasta enlaces de pago simples y aplicaciones P2P (pagos entre iguales).
En este auge de la digitalización, en buena medida por el impacto de la pandemia de Covid-19, 2Innovate se abre paso por la región latina. Se trata de una firma de Uruguay fundada por Hugo Sacchi en 2016, cuya misión es evolucionar la industria de pagos y transacciones mediante una solución de software como servicio (SaaS, en inglés), basada en la nube.
“Nuestra primera oficina internacional fue México. Tenemos un gran vínculo con México, no solamente de negocios, sino emocional, de hecho, soy un uruguayo nacionalizado mexicano. Además, estamos en Argentina y Estados Unidos y tenemos operaciones en 12 países de América Latina”, mencionó.
Entre sus clientes figuran algunos nombres de peso como Banco Santander, Ualá, Dale, Western Union, Banco Guayaquil, Banred, Banco Itaú y BancoEstado. Recientemente, sumaron a la fintech mexicana Techreo, plataforma digital de servicios financieros que permite comprar, recibir depósitos, domiciliar pagos y que recién sumó sus primeros 400 mil usuarios en México y ya se abre paso en Bolivia.
Frame banking
El retiro de dinero en efectivo que pides al cajero en el Walmart después de hacer una compra, el dinero que recibes de una remesa en Western Union, la transferencia que le envías a un amigo mediante la app de BBVA o el depósito que harás a un banco desde un Oxxo, son los ejemplos que Pereyra Portugal trae a la mesa para comprender los nuevos paradigmas del flujo de dinero.
Detrás de esas operaciones, que como usuarios nos parecen automáticas y triviales, hay muchísimo trabajo tecnológico y que servicios como los de 2Innovate despliega tras bambalinas. Imagina ese momento donde un viajero hace su check-in en el aeropuerto y confía su maleta a la aerolínea para que ésta llegue a su destino final.
La petaca ingresa al mostrador, pasa por la banda y entra a un complejo sistema de ordenamiento, revisiones de seguridad y al final los trabajadores acomodan el equipaje dentro del avión.
Esta analogía es cercana a lo que 2innovate ofrece a las empresas encargadas en manejar dinero. Despliegan la infraestructura en la nube y realizan las conexiones mediante software para que al dinero del punto A llegue al punto B.
Este conjunto de tecnologías las resumen en Frame Banking, un motor de transacciones adaptable y escalable para que las empresas financieras tengan más opciones de mover el dinero de sus usuarios.
La idea es unir en un solo lugar los canales para habilitar las transferencias entre retail a bancos como remesas, transferencias, pago de servicios, pagar facturas, o bien de banco a empresas como pago de nóminas, pago de proveedores o cash pooling.
“El Frame Banking ayuda a las instituciones financieras a romper con las limitaciones de sus sistemas legados y funcionar al ritmo de las transacciones modernas en múltiples canales”, así define la compañía al producto en su página web.
El directivo añadió que en eventos de alta demanda como el reciente Buen Fin, los bancos y minoristas pueden sumar más consumidores. Por ejemplo, las personas que cuenten con una billetera digital pueden realizar su pago mediante un QR y concluir esa compra sin necesidad de una tarjeta bancaria física o utilizar efectivo.
Aunque el uso de efectivo y tarjetas bancarias predominan como opciones de pago en México, según refieren datos de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF 2021), Pereyra confía en que México está preparado para una banca actualizada gracias a la robustez y seguridad que ofrece la Ley Fintech.
Por otro lado, mira con optimismo cómo se han ido bancarizando sectores que antes estaban relegados de la banca tradicional, a través de los esfuerzos de Oxxo y Banco Azteca.
“Vemos que México ha invertido en innovación gracias a la Ley Fintech; celebramos la apuesta en innovación y el alineamiento de diferentes jugadores. Noto mucha inversión en aplicaciones móviles, con casos de éxito espectaculares como BBVA, Banco Azteca y Oxxo. Detrás de esas aplicaciones hay rieles que nosotros podemos conectar”, afirmó.
Para que empresas como 2Innovate prosperen y en consecuencia integren a más personas al ecosistema de banca digital, México necesita apostar por la interoperabilidad.
El antes mencionado estudio de Kushki denuncia que en la región latina existe una concentración del acceso a los pagos, por lo que grandes y viejos comerciantes (supermercados, grandes almacenes, líneas aéreas) que han desarrollado relaciones de décadas con los adquirentes del banco, no han tenido acceso a nuevas tecnologías que puedan ayudarlos a mejorar sus operaciones.
“Nuevos métodos de pago, incorporación digital, flexibilidad basada en API, pagos recurrentes, pago con un solo clic, automatización y reconciliación de pagos, tokenización, herramientas mejoradas contra el fraude, programas de fidelización y varias ofertas de SaaS son algunas de las capacidades que les faltan”, se lee en el reporte.
Los alcances de la interoperabilidad, según Kushki, es convertir el procesamiento de pagos en un servicio público y los rieles de pago en autopistas abiertas. También obliga a las empresas a competir, mejorar la experiencia del usuario, entregar un excelente servicio al cliente, generar lealtad y añadir servicios adicionales.
Por otro lado, promueve el desarrollo de neobancos y superaplicaciones y permite a los proveedores de servicios digitales incorporar fácilmente pagos en sus ecosistemas.